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四川民间借贷老总的心声(干货)

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我们公司坐落在成都民间金融街东大街某甲级写字楼,我在这个行业经营做了10年。去年以来,很多关于四川民间借贷的负面新闻笼罩着整个市场,社会认为我们民间借贷都是放水(高利贷)的资本家,我们受到很多误解而被全盘否定。

有些民间借贷公司从开业第一天就做好了跑路的准备,这些跑路者背后的最大受害者其实是我们,同行拆借已经是潜规则,而且基本都是无抵押,担保物是老板的个人信誉。但是出了事情我们只能保持沉默,否则会引起更多的连锁反应。

市场经济不管你是实体经济还是虚拟经济,能够满足市场需要,能够解决问题,同时不损坏第三方的利益就是有价值的,没有高低贵贱之分。银行看中的是抵押物和行业是否限制,我们更看中的是这个企业的未来,和这个企业的实力,房地产也不能一杆子打死。它的盈利水平,它的还款来源,它的老板的背景调查,这是我们关注的。所以做民间借贷有抵押的不一定是好业务,没有抵押的不一定是差业务,我们能够为顾客创造价值,同时风险可控,才是好业务。今天我想谈谈有关你们不知道的民间借贷的几个心声。

1、“高利率”的真相。有一个司法解释,高于银行利息四倍不受法律保护,不要误认为高于四倍就不受法律保护,企业自由原则,意思是说你们只要协商一致,多少利息都是可以的,政府不管你,民不告官不理的原则,但当事人来告到法院去,法院第一保护你的本金,第二保护你的四倍的利息,第三保护你的合理的违约金,而不是本金不受保护。当然这话不能明着讲,更不能写出来,我们把利息部分写成手续费或者管理费,甚至直接变为“本金”。很多人不知道是,很多民间借贷公司的主要收入来源不是高利息,而是违约金,这部分一般是按天收取,违约金也就是惩罚金,是对借款人借钱不还的最严厉的违约惩罚,这就是民间的“利滚利”,其实背后是借款人的信用违约造成的,而不是我们造成的。

2、资金供求的背后。前几年好多朋友做民间借贷,他们不乏一不小心就是千万富翁,我们坐在一起喝茶,别人都说我们是放高利贷的,赚的没面子,所以我告诫大家要解放思想,高利贷这三个字不是贬义词,应该是一个中性词,因为市场的价格跟成本无关,它是由供求关系决定。高利贷利人利己,利国利民。因为交易双方都不是傻子,某个老板借一笔钱都不是为了害自己,都是为了帮自己,最终没帮到自己,高估了自己的能力,这个是无可非议的。所以真正的利息降下来,只有两条路,一是鼓励大家去放高利贷,二是我们政府应该通过立法保护高利贷。打击高利贷最好的方式就是保护高利贷。中国的市场利率高,不是因为中国的钱少,而是好多老百姓担心自己的钱借出去得不到保护,不敢放出去。如果政府保证出借人最低生活保障,万一破产之后还有饭吃,如果这样的话,大家都敢把钱放出去了,这个利息自然低了。我们现行的做法,越打击利息越高。本来敢放高利贷的,现在不敢放了,就更加供不应求。

3、高利息与高风险。有人认为利息越高风险越大,利息越低越安全,其实正好错了,利息越高越安全,利息越低越不安全。为什么?因为如果你真正把钱借给做企业的老板,一个企业不可能一天两天就死掉,哪个企业也不想死掉,只要还有一点希望,他就会千万百计做到。反而,一个千万富翁自己借了五百万,其中一百万是借的他的亲戚,没有利息,借了一百万是他的同学的一分的利息,借了他的朋友一百万两分的利息,借了我三分的利息,一百万。谁最赚钱?我最赚钱。他先还三分的,再还两分的,还了两分才还一分的,还了一分的才还无息,人都是自私,有办法借到两分的,先借一笔,还掉再说,他有能力借到一分的,再把两分的还掉,所以企业倒掉,最倒霉的就是不用利息的。所以利息,尽量要借给人家尽量利息要高。高有许多好处,第一他有钱就还给你,第二他能借到较低利息就先还给,第三你收更多的利息,万一跑掉了跟你也没关系,你一定要靠利息抗风险。我们借给人家的钱是三分的利息,一年的回馈36甚至40%,我把钱借给人家,通过我的认真考察十个人跑掉一个还有26%,再跑掉一个没关系,还有16%,跑掉三个是不可能的。

4、有抵押物够了吗。像我们借钱给人家,五个条件就可以了。第一,这个人人品是否好?人品不好就不做。人品不好体现在,原来借人家的钱赖帐,拖欠员工的工资,说话不守信誉。第二,看他的能力是否强,要看他赚钱的能力,他是否在某一方面做的很久,有很好的团队。第三,他的实力够不够。我们借钱出去,在金融上面我们只做锦上添花,生活上面我们做雪中送炭。你什么都不缺,只缺钱的话,我借给你很安全。如果你什么都缺,我借给你就是很危险的。

5、暴利背后的规则。很多人说你借出去的钱,三分四分的利息,怎么能够赚那么多钱。这个问题需要边际分析,比如我们做任何的投资,已经发生的成本和收益不考虑,我们只考虑增加的成本和收益。打个比方,一个电厂老板投资5000万,要建一栋房子30层,盖到28层没有钱了,他的投资也不高,一年整个项目只有20%的回报。如果我敢借500万,但是利息很高。其实没有这么高的,我用一毛的利息,他一样会借我。因为借到500万,产生的边际成本,第一个月是50万,两个月是200万,其实两层楼可能两个月就解决了问题,赚的会更多,因为我们的边际分析算的是整个楼盘的收入。

另外我们做事的底限不是依法办事,也不是胡作非为,要看是否利人益己,对任何人都没有坏处。我们要考虑违法成本,如果违法成本太高就不干。只有不断违法错误的法律,才能帮助党和政府修改法律,废除错误的法律。否则一个错误的法律也坚持,我们党和政府认为没错,一直坚持下去,那就完了,那就是害我们社会。我们做事要看是否利人益己,不利己不损人。现在好比只是罚款,只罚500元就完了,这样下去不行。所以如果损人利己,符合法律也不干,比如有的公司做直销的,符合法律,我觉得这是合法骗人,我们也不会去干。